今回は1人で住宅ローンを組む場合と2人で住宅ローンを組む場合のメリット・デメリットをお伝えします。
「住宅ローンを申し込みたいけれど、自分ひとりで返済し続けていくのはちょっと不安」
また、「多くの住宅資金を借り入れたいけれど、自分の収入だけでは借りられそうもない」と悩まれている方は
親子やご夫婦で収入を合算して住宅ローンの契約をすることが出来ます。
親族2人の収入を合算して住宅ローンを組むには「収入合算」と「ペアローン」という2つの方法があります。
2人で住宅ローンを組む場合の「収入合算」と「ペアローン」について
収入合算とは
一定の収入のある親族の収入を申込者（主債務者）の収入に合算する方法です。
合算した金額をもとに住宅ローンの審査を受けることができます。収入合算者は、連帯保証人になることが必要です。
収入合算で住宅ローンを組むメリット
・申告する収入額を増やすことができる
収入合算をすることで、金融機関へ申告する収入額を増やすことができるため、借入額の増額が期待できます。
自分だけの年収では、希望する借入金額に満たない場合、収入合算を利用すれば、
希望金額を借り入れできる可能性が高まることは大きなメリットです。
収入合算の場合は契約は1契約です。
手数料などの諸費用を節約しながら借入可能額を増額する場合に有力な検討候補となります。
ペアローンとは
一定の収入のある同居親族と一緒にそれぞれが主たる債務者として住宅ローンを組む方法です。
また、それぞれが相手の連帯保証人となります。
ペアローンで住宅ローンを組むメリット
・申込者2名がどちらも主債務者になれる
ペアローンは、収入合算と異なり、それぞれが主債務者となってローンを組む借入方法です。
ペアローンの最大のメリットは、申込者2人の収入に対する節税効果が期待できる点になります。
ペアローンを組んだ2人が住宅ローン控除の恩恵を受けることが可能です。
・契約者2名とも団信に加入できる
契約者両名とも団信に加入可能です。亡くなった人の分の残債は、保険で完済できます。
残された人の住宅ローン返済負担はそのままですが、亡くなった人の分の返済義務までは生じません。
金融機関によってはどちらかがなくなった場合でもすべて完済できる場合もあります。
単独名義で住宅ローンを組むメリット
1人で住宅ローンを組む単独ローンのメリットは、手続きが簡単なことです。「ペアローン」の場合、債務割合を決めるのに
時間と手間がかかってしまいます。
それに比べて1人が契約者となる単独ローンは、債務割合を決める必要がないので比較的スムーズに手続きが進むのです。
契約する住宅ローンは1契約のため事務手数料や諸費用もローン1本分の金額だけで済みます。
住宅ローン申込時に、申告する収入を増やすことができる「収入合算」および「ペアローン」ですが、
メリットばかりではありません。注意点もあります。
収入合算の注意点
・連帯保証人は団信に加入できない
主債務者しか団信加入ができないため、収入合算している連帯保証人に万が一のことがあっても返済金額は変わらず、
ローンはそのまま継続します。連帯保証人の収入を返済原資の一部として検討している場合は、注意が必要です。
・住宅ローン控除やすまい給付金の対象は主債務者のみ
住宅ローン控除や、すまい給付金の対象となるのは、主債務者のみです。連帯保証人には、控除等がないため税制面で有利になりません。
ペアローンの注意点
・片方に万が一のことがあっても、残されたほうの返済義務はそのまま
団信に両名とも加入できるものの、どちらかに万が一のことが起こった場合、債務免除は1人分のみです。
残された人の返済義務はそのままとなります。※金融機関によって異なります。
・事務手数料や諸経費は2名分かかる
ペアローンは、住宅ローンを2本契約することと同じ扱いです。
返済が2本になるため、事務手数料や諸費用が両名ともにかかり負担額が増えます。
このように、収入合算やペアローンは借入額を増やすのには非常に効果的です。
しかし、デメリットもあるため、しっかりと把握したうえで利用を検討するようにしましょう。
自分たちに最適な住宅ローンの組み方はどれなんだろう？と悩まれている方
最適な借入方法、また、予算についてお悩みの方
まずはご相談だけでもかまいませんのでご連絡をお待ちしております。
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